信用卡“预授权”是什么？
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来源：北京商报
本报近日独家报道《信用卡被盗刷2.6万谁来赔偿》一文，引起了读者和网友的强烈关注。不少读者纷纷反映，与文中的卡主一样，他们此前一直以为不设密码只设签名的信用卡挂失后，银行会承担一定的损失。没想到，很多银行不仅不提供任何赔偿，调取记录还要收取高额的费用。
窥一斑其实难见全身。究竟各家银行在信用卡盗刷后是如何保障持卡人利益的？本期，我们对包括四大国有银行、股份制商业银行以及部分外资银行等在内的20家银行进行了调查，希望能让持卡人对失卡保障有更全面和客观的了解。
记者调查
目前，大部分银行的信用卡有两种确认消费的方式，即“密码刷卡消费”和“签名刷卡消费”。部分银行推出的“失卡保障”则仅对“签名刷卡消费”客户适用。所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人挂失前一定时间内因盗刷而造成的损失进行的赔偿。这是发卡行向持卡人提供的保障持卡人用卡安全的一项重要举措，但是可以享受此项服务的客户仅在少数。
四大国有银行 均挂“无保障”旗
作为老牌的四大国有银行工行、农行、中行、建行，网点多、客户广是其最大的优势，如此一来，信用卡业务的发展应该也更为成熟，但是针对信用卡被盗刷的情况，四大国有银行纷纷表示，不管是“密码刷卡消费”还是“签名刷卡消费”客户，均未有任何失卡保障。
“持卡人挂失卡片后，如果出现盗刷情况，责任全部由银行承担。但是挂失之前损失全数由持卡人自己承担。”四大国有银行客服人员纷纷表示。
某业内人士表示，国有银行一直以来的形象都是“财大气粗”，客户自然处于弱势地位，同时，目前监管层对于信用卡业务依旧没有提出很细化的规范，所以没有完善的制度保障持卡人的用卡安全。
不过，针对类似事件发卡银行也有相关的处理方式。首先，发卡行在接到报案后，要求持卡人同时向公安机关报案，并向银行提供报案回执；其次，发卡行配合公安机关查找犯罪嫌疑人；当穷尽了一切追索途径后，损失可能要由持卡人自己承担。
多数股份制银行 失卡保障较完善
不过，在银监会的国内金融机构分类中，同属于国有银行的交通银行却推出了信用卡失卡保障。同时，提供失卡保障的还有招商、华夏、中信、光大、广发5家股份制银行。此外，平安银行也提供失卡保障。
比较“失卡保障”的细则，各家银行的失卡保障服务大同小异，但在客户种类、失卡保障额度、时间以及保障范围上规定有所不同。7家银行中，大部分“失卡保障”只是针对“签名消费”客户，只有中信银行的保障服务范围覆盖所有客户。中信银行信用卡中心客服人员表示，开通短信消费提示的客户一旦失卡，48小时内出现盗刷，可以获得保险公司的赔付，未设密码客户须缴纳48元/年的短信服务费，已设密码客户36元/年，但是通过网上消费、转账盗刷的客户不能获得赔偿，普卡客户一年至多可获赔5000元，金卡2万元，白金卡5万元。交通银行则仅为设置密码的客户开通“用卡无忧”服务，每月收取4元短信费，有任何消费、还款项目都可以收到短信，挂失前48小时内如果出现盗刷，可获取最高2万元的赔偿。平安银行则可以提供72小时内盗刷的全额赔付。
其余银行则针对未设密码客户提供一定限额的失卡保障。但是每家银行的赔付流程都比较严格，广发银行客服告诉记者，提现、转账、邮购等都不可申请赔付。光大银行信用卡中心相关负责人表示，赔付的前提是盗刷涉嫌欺诈，熟悉的人使用、出租借用、卡片背后未签名、单据认定为亲笔签名、未提供足够证据的客户，不会给出相应赔付。
在保障金额方面，大多数银行都以卡片的信用额度为最高保障金额范围；在保障时间方面，最长的为华夏银行，5天；最短的2天。
外资行多有失卡保障
近年来，外资银行逐渐开始在国内市场占有一席之地，一直力争以“服务”制胜的外资银行，推出了相应的“失卡保障”。记者对汇丰银行、渣打银行、东亚银行3家外资银行做了调查。目前在中国内地汇丰银行及渣打银行暂未发行信用卡，但据了解在境外地区这些银行都有一定的措施保障持卡人的权利。东亚银行则推出了相应的失卡保障，挂失72小时内出现盗刷，可享受失卡保障险，其中普卡最高赔偿金额1万元、金卡3万元、白金卡10万元，但具体的赔付金额需要保险公司审核。
但在美国这样信用卡极为成熟的市场中，基本上做到了信用卡持卡人的零风险。国内由于个人信用体系的落后，真正实现“失卡保障”仍有很长的路要走。
调单费用普遍较高 等待时间普遍过长
为了最大程度追回损失，很多人在信用卡被盗刷后都会选择报警。而此时，持卡人必须从相关银行方面调取交易记录单据作为线索提供给警方，但大部分调来的单据都是复印件。
尽管如此，各家银行都会收取相应的调单费，而收费标准也是千差万别，且所需时间各不相同。所谓调单费，是客户对银行账单有异议，由银行信用卡中心有偿提供给客户个人详细交易记录所产生的费用。
其中，涉及境内与境外时，使用不同的币种消费手续费也不一样。如调取使用人民币消费的单据，中信银行及民生银行的手续费最高，高达50元/单，最低的则为光大银行6元/单。使用外币，民生银行客户最高需要缴纳25美元/单的费用，但是多家银行客服人员表示，调单的方式最好谨慎使用，一方面手续费较高，另一方面耗费的时间也较长，如中国银行调取境外消费的单据需要180天，少则也需要1个月；调取境内消费的单据时间虽然较短，但也要等待少则7个工作日多则60个工作日。
不过，部分银行客服表示，如果调单后银行确认，该账目的确不是客户本人消费签单，则不收取调单费。但是多数银行客服表示，一旦调单，就要收取相应的调单费用，不论该笔款项是不是有问题。
在此，相关专家提醒信用卡持卡客户，尽量避免调单，主要是耽搁的时间太长，不仅影响警方破案，同时还可能为个人信用记录抹黑。惟一的办法就是多和银行沟通，让银行尽可能详细地开具出争议消费产生的具体时间、地点、商户名称、消费金额等。“这个时候，证据留存最重要。”上述专家强调。
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