【保险知识】投连险与万能险和分红险的区别? Unknown 2014/02/06

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【投连险】,全称是【投资连结保险】,它是人寿保险+投资的结合。它的保险内容至少要包括一项的保险责任,详细情况要视该保险公司来定;投资方面它可以分设帐户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力来在账户之间来选择资金的比例。但是请注意,投连险没有保底收益,它的投资风险完全是由投保人来承担的。

【万能险】,它有点类似投连险,但它有最低保底收益,而且它的投资风险对于投连来说相对稳健。详细要视不同保险公司的情况来定。

【分红险】,是这三种保险中风险最小的一个,它是保险公司的实际经营成果优于该产品的定价假设时多出的的盈余作分配给投保人。保监会规定,保险公司至少要返还该盈余的70%给客户的。

总之,这三种保险都具有投资的特性。但是希望你明白,保险毕竟是买份保障,保障应该放在你优先考虑的因素里,投资才是次要的。


1.分设的账户不同:【分红险】不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;【投连险】设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而【万能险】设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

2.收益分配方式不同:【分红险】是将分红保险可分配盈余的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;【万能险】则每月为投资者提供结算利率,并提供年保证收益率。【投连险】没有保证收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高;

3.利润来源不同。【分红险】红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,而【投连险】和【万能险】利润来自于投资收益。

4.缴费灵活度不同。【万能险】与【投连险】都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而【分红险】交费时间及金额固定,灵活度差。

5.透明度不同。【分红险】资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。【投连险】投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高,现在有保险公司还做到了一天一公布;【万能险】则会每月或者每季度公布投资收益率。

6.投资渠道不同。【万能险】和【投连险】的区别主要在于前者有保底收益,而后者是浮动盈亏。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;而万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。

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